Dès que vous sollicitez une banque pour contracter un crédit hypothécaire, celle-ci procède à l’analyse de différents facteurs tels que les revenus du ménage, les crédits en cours, l’apport personnel… Ces éléments auront alors un impact négatif ou positif sur le taux proposé pour votre crédit. Votre agence immobilière IMMO CIGNA à Nalinnes, vous explique comment les banques calculent ce taux.
Crédit hypothécaire : quel est l’impact du ratio charges mensuelles/revenus net sur le taux ?
Plus les revenus de votre ménage sont élevés, plus votre capacité d’emprunt est grande. Les banques estiment que les charges mensuelles destinées à un crédit hypothécaire varient entre 30 et 50% selon vos salaires. En effet, plus les revenus sont bas, plus le montant des mensualités seront limitées à 30%. À l’inverse, plus les salaires sont élevés, plus l’organisme bancaire sera d’accord d’octroyer une mensualité qui avoisine les 50% des revenus. Bien évidemment, ces montants varient d’une banque à l’autre.
Avant l’octroi d’un crédit hypothécaire, la banque consulte systématiquement la Centrale des crédits aux particuliers, afin d’examiner les crédits en cours. Si vous avez déjà contracté d’autres prêts, ceux-ci devront également être déduits de vos revenus et auront inéluctablement un impact sur le taux proposé.
Outre ces éléments, le ménage doit disposer d’un montant minimal pour vivre, après déduction du futur crédit hypothécaires et d’éventuelles autres dettes. Ce montant varie compte tenu de votre situation familiale : si vous êtes une personne isolée, cette somme est située entre 1.000 et 1.200 € par mois et si vous êtes un couple, entre 1.200 et 1.400 €. Si vous avez des enfants à charge, ces montants sont majorés de 100 à 150 € par enfant.
Notons que la définition de revenu mensuel net varie d’une banque à l’autre. Effectivement, certaines peuvent décider de seulement prendre en compte votre salaire net mensuel, alors que d’autres incluront aussi vos chèques-repas, voiture de société, 13ème mois…
Comment l’apport personnel influence le taux d’un crédit immobilier ?
Plus votre apport personnel est élevé, plus le taux de votre crédit sera diminué. En effet, les banques estiment alors qu’elle encourt un risque moins important si vous empruntez moins.
À l’heure actuelle, la règle générale pour une occupation personnelle est : 10% de la valeur du bien en fonds propres et 90% en emprunt. Le client qui finance 10% de la valeur vénale, en plus des frais d’achat, bénéficiera forcément d’un taux plus avantageux qu’une personne qui souhaite emprunter plus de 90%.
En ce qui concerne les investissements destinés à la location, les banques demandent, en règle générale, un apport de minimum 20% de la valeur d’acquisition (hors frais de notaire, droits d’enregistrement…).
Cependant, nous vous conseillons de ne pas placer toutes vos économies dans l’achat de votre futur bien immobilier : afin de pouvoir continuer à vivre confortablement, il est important de garder 2 à 6 mois de revenus nets du ménage de côté, en cas de pépin.
IMMO CIGNA, agence immobilière partenaire du courtier en crédits Aurelio CIGNA
Chez IMMO CIGNA, nous vous proposons un service complet et sur-mesure. Notre bureau dispose d’un service crédit hypothécaire pour vous accompagner jusqu’à la concrétisation de votre plus beau projet : l’achat de votre future maison.